Страховщики научились защищать инфраструктуру, но пока не сами технологии
Мировая технологическая гонка сопровождается рекордными инвестициями в искусственный интеллект, робототехнику, биотехнологии и другие перспективные направления. Однако страховой рынок пока не успевает за развитием инновационного бизнеса: специализированные программы, которые защищают не только имущество компании, но и процесс создания новой технологии, остаются редкостью.
Согласно исследованию аналитиков технологических рынков A2Tech, отдельные страховые решения для технологических компаний есть лишь у двух из десяти крупнейших страховщиков мира. При этом речь не идет о полном отсутствии страховой защиты для ИТ-бизнеса. Большинство крупных компаний готовы принимать на страхование офисы, серверы, оборудование, ответственность перед клиентами и сотрудников. Проблема заключается в другом: традиционные полисы редко учитывают риски разработки, испытаний и коммерциализации инноваций.
Почему стандартные полисы не подходят технологическим компаниям
ИТ-компания или разработчик новой технологии работает по иной бизнес-модели, чем промышленное предприятие или торговая сеть. Основная ценность такого бизнеса может быть сосредоточена не в зданиях и оборудовании, а в коде, алгоритмах, патентах, данных, результатах исследований и команде специалистов.
На каждом этапе инновационного проекта возникают специфические угрозы. Исследовательская гипотеза может оказаться несостоятельной, прототип - не пройти испытания, опытная партия - не соответствовать требованиям, а готовый продукт - столкнуться с регуляторными ограничениями или судебными претензиями. Кроме того, разработчик может понести значительные расходы из-за утечки данных, нарушения прав на интеллектуальную собственность или ошибки в работе программного решения.
Классическое корпоративное страхование обычно покрывает уже существующие активы и ответственность компании. Оно плохо приспособлено к ситуациям, когда страховым событием становится не повреждение оборудования, а неудача многолетнего проекта или невозможность вывести технологию на рынок.
Два подхода к страхованию инновационного бизнеса
A2Tech выделяет два основных направления, по которым развивается страхование технологических компаний.
Первый вариант предполагает адаптацию стандартных корпоративных программ. Страховщик объединяет в одном решении защиту имущества, оборудования, ответственности, персонала и киберрисков, корректируя условия с учетом особенностей ИТ-сектора.
Такую модель развивает Zurich Insurance Group. Ее программа для технологического бизнеса может включать страхование ИТ-инфраструктуры, серверов и другого оборудования, гражданской и профессиональной ответственности, сотрудников и международных операций. Отдельный блок посвящен киберугрозам - утечкам информации, вымогательству, атакам на сети и простоям цифровых сервисов.
Этот подход уже позволяет закрыть значительную часть повседневных рисков технологической компании. Однако он по-прежнему защищает главным образом сам бизнес и его активы, а не результат инновационной деятельности.
Второй вариант считается более сложным и перспективным. В этом случае страхуется непосредственно инновационный цикл: научно-исследовательские и опытно-конструкторские работы, создание прототипа, лабораторные испытания, выпуск первой партии, интеллектуальная собственность и последующая коммерциализация разработки.
Среди участников исследования подобную модель аналитики обнаружили только у китайской Ping An. Компания предлагает технологическое страхование, охватывающее не только имущество и ответственность, но и отдельные этапы создания новой продукции. В зависимости от условий программы полис может компенсировать часть расходов на НИОКР при провале проекта, защищать лабораторное оборудование и права на интеллектуальную собственность, а также покрывать риски производства первых партий.
По данным Ping An, в 2025 году компания оформила свыше 3,2 млн полисов технологического страхования. Совокупный объем покрытия превысил 1,3 трлн долларов.
Страхование генеративного ИИ выходит на отдельный уровень
Страховщики также начинают разрабатывать продукты для конкретных технологических направлений. Один из наиболее заметных примеров связан с генеративным искусственным интеллектом.
AXA расширила корпоративную программу CyberRiskConnect, добавив в нее риски, связанные с использованием генеративных моделей. Среди возможных страховых случаев - претензии из-за данных, примененных для обучения алгоритмов, нарушения требований к обработке информации, а также последствия нового регулирования в сфере искусственного интеллекта.
Для компаний, внедряющих ИИ, особенно важны вопросы авторских прав, конфиденциальности и ответственности за решения алгоритмов. Ошибка модели может привести не только к финансовым потерям, но и к судебным разбирательствам, отзыву продукта или необходимости полностью переработать программную систему.
В будущем страховые продукты для ИИ, вероятно, будут учитывать качество обучающих данных, уровень контроля со стороны человека, прозрачность алгоритмов и порядок реагирования на инциденты. Однако оценивать такие риски сложнее, чем ущерб от пожара или поломки оборудования: страховщику необходимо анализировать саму архитектуру технологии и процессы ее применения.
Российский рынок пока ограничивается отдельными видами защиты
В России комплексные программы, способные застраховать весь инновационный процесс, пока практически не сформировались. Страховые компании предлагают отдельные продукты, которые могут быть полезны технологическому бизнесу, но не покрывают все этапы разработки.
Например, "Ингосстрах" страхует профессиональную ответственность при оказании ИТ-услуг, а также ответственность владельцев товарных знаков. СОГАЗ предлагает страхование ответственности производителей товаров - такой продукт может применяться и компаниями, выпускающими технологическую продукцию.
При этом расходы на разработку, создание прототипа, испытания и продвижение новой технологии чаще всего остаются на балансе самой компании. Если проект оказывается неудачным, инвестор или разработчик обычно не может рассчитывать на компенсацию затрат по стандартному полису.
Нормативная база уже создается
Первые условия для развития такого направления в России появились на уровне стандартов. С 2023 года действует ГОСТ Р 70484−2022 "Интеллектуальная собственность. Страхование рисков". Документ предусматривает возможность страховать права на объекты интеллектуальной собственности, расходы на их защиту, риски коммерциализации и кредитования под залог нематериальных активов.
Однако наличие стандарта само по себе не означает появления массового продукта. Для запуска подобных программ страховщикам необходимы статистика убытков, понятные методики оценки технологий и механизмы проверки стоимости интеллектуальной собственности.
Особую сложность представляет оценка перспектив разработки. На ранней стадии у проекта может не быть продаж, стабильного денежного потока или сопоставимых аналогов на рынке. Поэтому страховщику приходится учитывать качество команды, результаты испытаний, наличие патентов, потенциальный спрос и вероятность изменения законодательства.
Что это значит для бизнеса
Технологическим компаниям не стоит ждать появления универсального полиса, который автоматически защитит весь инновационный проект. Уже сейчас имеет смысл формировать многоуровневую систему защиты.
В нее могут входить страхование оборудования и серверов, киберстрахование, профессиональная ответственность разработчиков, защита от претензий третьих лиц, страхование перевозки опытных образцов и ответственности производителя. Отдельно следует оценивать риски утечки коммерческой тайны и нарушения прав на интеллектуальную собственность.
При подготовке к переговорам со страховщиком компании важно заранее собрать документы о проекте: описание технологии, результаты испытаний, сведения о патентах, договоры с подрядчиками, планы выпуска продукции и расчет возможного ущерба. Чем лучше формализованы процессы разработки и контроля качества, тем выше вероятность получить индивидуальное предложение.
Для стартапов особенно важна фиксация прав на результаты работы сотрудников и подрядчиков. Если компания не может подтвердить принадлежность кода, дизайна, алгоритмов или технической документации, страхование интеллектуальной собственности будет затруднено.
Перспективы рынка
Главным препятствием для развития технологического страхования остается высокая неопределенность. Инновационные проекты могут быстро менять направление, использовать еще не проверенные подходы и зависеть от решений регуляторов. Кроме того, один инцидент способен вызвать цепочку последствий: утечку данных, остановку сервиса, судебные иски и потерю клиентов.
Тем не менее спрос на такие продукты будет расти. Чем больше денег направляется в искусственный интеллект, робототехнику и сложные цифровые платформы, тем выше цена возможной ошибки. Инвесторам и корпорациям потребуется не только финансировать разработку, но и снижать риски потери вложений.
Постепенно страхование будет смещаться от защиты серверов и офисов к защите самой технологии: данных, интеллектуальной собственности, прототипов, исследовательских работ и первых производственных циклов. Пока такие решения остаются нишевыми, но именно они могут стать следующим этапом развития страхового рынка.
